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日前，中國銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，提出增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用。近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷增強(qiáng)，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面持續(xù)發(fā)力。來自銀保監(jiān)會(huì)的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)25.5萬億元，同比增長2.6%。2021年僅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1.8億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.7萬億元。

化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

2021年，河南、浙江、新疆等省份先后遭遇洪水、臺(tái)風(fēng)、冰凍等自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)中發(fā)揮了重要作用。

據(jù)中華保險(xiǎn)集團(tuán)總裁高興華介紹，中華保險(xiǎn)已開發(fā)報(bào)備農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款共計(jì)2751個(gè)，覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)200余個(gè)農(nóng)產(chǎn)品品種。2021年，中華保險(xiǎn)累計(jì)為1885萬戶農(nóng)戶提供了近4000億元的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)賠付91億元。在應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害方面，全力支持新疆凍災(zāi)、湖南病蟲害、“煙花”臺(tái)風(fēng)等災(zāi)后恢復(fù)工作，全年農(nóng)險(xiǎn)重大災(zāi)害賠付14億元。

《通知》提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，落實(shí)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋，大力發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。

記者在采訪中了解到，2021年中華保險(xiǎn)共為1218萬戶糧農(nóng)種植的1.3億畝糧田提供了605億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，助力提高糧食產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。截至目前，中華保險(xiǎn)已在湖南、江蘇、四川、新疆、遼寧、廣東、內(nèi)蒙古等多地，開展水稻、小麥、玉米主糧作物制（繁）種保險(xiǎn)。與此同時(shí)，中華保險(xiǎn)積極推廣三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)與種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，近3年累計(jì)為227萬戶糧農(nóng)種植的2013萬畝糧田提供了179億元風(fēng)險(xiǎn)保障，穩(wěn)定了糧農(nóng)收入。

農(nóng)產(chǎn)品多是大田作物，種植仍然難以擺脫看天吃飯的命運(yùn)。此外，供求變化、生產(chǎn)成本、物流運(yùn)輸狀況等都對(duì)農(nóng)產(chǎn)品流通價(jià)格產(chǎn)生影響。面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)損失，需要保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司攜手分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從2014年開始，中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司聯(lián)合23家國內(nèi)中資保險(xiǎn)公司發(fā)起成立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體，農(nóng)共體每年可為行業(yè)提供50%以上的再保險(xiǎn)保障。

中再產(chǎn)險(xiǎn)作為農(nóng)共體管理機(jī)構(gòu)所在單位和主要再保人，平均為其提供近80%的承保能力。“農(nóng)共體運(yùn)行期間，在我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮主渠道作用，有效支持前端農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展和創(chuàng)新，對(duì)健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制做了有益探索，使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)能力建設(shè)水平得到提升。”中再產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理張仁江說。

撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

我國廣大農(nóng)村地區(qū)資源豐富，區(qū)域特色顯著，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有一定優(yōu)勢(shì)，但特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有品種多、投入大、收益高、風(fēng)險(xiǎn)大等復(fù)合型特點(diǎn)。鑒于此，保險(xiǎn)業(yè)通過引入保險(xiǎn)機(jī)制抵御產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提供增信拓寬融資渠道等方式增強(qiáng)了特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。

據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)總監(jiān)姜華介紹，近年來，平安產(chǎn)險(xiǎn)打造助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“振興保”模式，從“產(chǎn)前融資—產(chǎn)中風(fēng)控溯源—產(chǎn)后平臺(tái)協(xié)銷”全流程幫扶產(chǎn)業(yè)，與政府一同打造出保險(xiǎn)深度參與、撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、帶動(dòng)一方農(nóng)戶增收的產(chǎn)業(yè)振興新模式。

記者在采訪中了解到，平安產(chǎn)險(xiǎn)在甘肅慶陽通過“保險(xiǎn)+期貨”“保險(xiǎn)+農(nóng)擔(dān)”等多種方式為農(nóng)戶融資。平安產(chǎn)險(xiǎn)通過肉牛大災(zāi)保險(xiǎn)兜底，聯(lián)動(dòng)農(nóng)擔(dān)公司推動(dòng)活體抵押貸款落地，幫助肉牛龍頭企業(yè)獲取融資授信，為產(chǎn)業(yè)撬動(dòng)1億元發(fā)展資金。截至2021年底，平安產(chǎn)險(xiǎn)已帶動(dòng)遼寧生豬、云南花卉、湖南黃花菜等15個(gè)地方政府核心產(chǎn)業(yè)資金6.18億元，惠及村民14萬，帶動(dòng)農(nóng)戶戶均年增收3000元以上；累計(jì)為高州荔枝、寧夏枸杞、陜西蘋果等超10萬件特色農(nóng)產(chǎn)品提供溯源保險(xiǎn)保障。

此外，通過保險(xiǎn)保單質(zhì)押、貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司客觀上為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信用增級(jí)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)引入銀行信貸等金融資源。如中華財(cái)險(xiǎn)在廣東肇慶首創(chuàng)了“生豬活體抵押”，充分發(fā)揮銀行信貸、保險(xiǎn)保障、畜牧監(jiān)管等多方合力，更好滿足生豬產(chǎn)業(yè)融資需求，助力生豬穩(wěn)產(chǎn)保供。

興業(yè)期貨聯(lián)合太平洋財(cái)險(xiǎn)和興業(yè)銀行在山東省棲霞市落地蘋果“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目，通過銀行提供資金支持、期貨市場(chǎng)調(diào)節(jié)供求、保險(xiǎn)公司保障風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步降低企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)成本，穩(wěn)定市場(chǎng)價(jià)格，在金融助力產(chǎn)業(yè)扶貧探索中實(shí)現(xiàn)了新突破，為果農(nóng)辛勤的勞動(dòng)成果保駕護(hù)航。

提升保障水平

隨著保險(xiǎn)行業(yè)深度和密度的提高，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足廣大農(nóng)民的生產(chǎn)生活需求。記者在采訪中了解到，各地銀保監(jiān)局針對(duì)所在地的實(shí)際情況，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力。

據(jù)安徽銀保監(jiān)局副局長袁成剛介紹，安徽保險(xiǎn)業(yè)目前已形成“特色農(nóng)業(yè)、意外事故、民生保障”防返貧保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。針對(duì)中央財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)險(xiǎn)未能覆蓋、貧困戶自營增收的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障，激活產(chǎn)業(yè)脫貧內(nèi)生動(dòng)力、生產(chǎn)信心。例如，在2020年洪澇災(zāi)害中，“深貧保”累計(jì)支付賠款4121.9萬元，受益人口6.2萬戶次，有效化解因?yàn)?zāi)致貧、返貧風(fēng)險(xiǎn)。2021年5月，安徽銀保監(jiān)局將“深貧保”升級(jí)為“防貧保”，從參保區(qū)域、保障對(duì)象、產(chǎn)品組合及保費(fèi)分?jǐn)偟确矫孢M(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。一是參保對(duì)象明確為全省脫貧戶和監(jiān)測(cè)幫扶對(duì)象，每年根據(jù)返貧致貧監(jiān)測(cè)信息定期動(dòng)態(tài)調(diào)整。二是2021年試點(diǎn)區(qū)域不低于有鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的縣（市、區(qū)）的50%，2022年提高到80%，2023年實(shí)現(xiàn)全覆蓋。三是采用“3+N”一體式綜合保障模式，即：特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)+健康保險(xiǎn)+意外傷害險(xiǎn)3個(gè)必選項(xiàng)+若干民生保障“菜單式”自選項(xiàng)。截至2021年底，安徽“防貧保”綜合保險(xiǎn)已為全省131.37萬人次、34.11萬戶次脫貧農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3113.38億元。

在河北省邯鄲市，邯鄲銀保監(jiān)分局指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司，落地多個(gè)精準(zhǔn)防返貧保險(xiǎn)項(xiàng)目。例如，太平洋財(cái)險(xiǎn)在魏縣創(chuàng)設(shè)“精準(zhǔn)防貧保險(xiǎn)”項(xiàng)目。項(xiàng)目聚焦脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶和嚴(yán)重突發(fā)困難戶。按照防貧預(yù)警線實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)進(jìn)行框定，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)篩查，對(duì)農(nóng)村家庭年人均可支配收入低于上年度國家農(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)的1.5倍的納入防貧范圍，經(jīng)調(diào)查確認(rèn)符合救助條件的發(fā)放保險(xiǎn)金。人保財(cái)險(xiǎn)在曲周縣探索實(shí)施貧困預(yù)防預(yù)警處置工作，并于2020年8月開辦貧困預(yù)防預(yù)警保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，設(shè)計(jì)出了包括農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救助、醫(yī)療救助、教育救助、房屋及家庭財(cái)產(chǎn)損失救助、重疾給付救助、慢性病救助以及兜底補(bǔ)充救助等在內(nèi)的綜合保障方案，將服務(wù)覆蓋人群擴(kuò)展至城鄉(xiāng)低收入群體，有效鞏固了脫貧攻堅(jiān)成果。

重大疾病是鄉(xiāng)村振興中的攔路虎。保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮大病保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中的兜底作用，積極探索構(gòu)建基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)救助等多層次保障體系。

多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與經(jīng)辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)社保與商業(yè)保險(xiǎn)有效銜接。來自銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，18家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在31個(gè)省份開展了大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已完成續(xù)約的項(xiàng)目覆蓋了12.2億城鄉(xiāng)居民。全國大病保險(xiǎn)患者實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)療基礎(chǔ)上平均提升了10個(gè)至15個(gè)百分點(diǎn)，最高保險(xiǎn)金額超過110萬元，有效緩解了城鄉(xiāng)居民因病致貧、因病返貧的問題。

由于高海拔和高鹽飲食，青海省循化縣60歲以上人群高血壓患病率近100%。2021年6月，由中國人壽再保險(xiǎn)有限公司牽頭，國家心血管病中心高血壓專病醫(yī)聯(lián)體指導(dǎo)、中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外醫(yī)院支持，循化縣成為“三高”（高血壓、高血糖、高血脂）共管首批示范區(qū)。中再壽險(xiǎn)創(chuàng)新研發(fā)的慢病患者醫(yī)療費(fèi)用保障保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)在示范區(qū)落地。首期“三高”共管項(xiàng)目覆蓋了縣域1500名建檔立卡的“三高”患者。據(jù)循化縣醫(yī)院院長馬學(xué)龍介紹，互聯(lián)網(wǎng)診療管理平臺(tái)可以遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)患者身體狀況，并為每位患者匹配專屬醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，提供遠(yuǎn)程心血體征監(jiān)測(cè)、用藥指導(dǎo)和就近就醫(yī)住院等健康保障服務(wù)。目前，患者血壓達(dá)標(biāo)率已提升到40%，顯著高于全國平均水平。此外，通過專家系統(tǒng)培訓(xùn)，基層醫(yī)生和醫(yī)院的診療水平有了大幅提升。“保險(xiǎn)+醫(yī)療”的服務(wù)模式為患者健康筑起了安全保障。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 于 泳）