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原標題：數字人民幣“元管家”來了，可應用于防范商戶卷走預付金跑路

數字人民幣智能合約應用落地的場景愈加豐富。

此前，全國首例數字人民幣穿透支付在雄安落地，通過智能合約技術保障農民工工資不被挪用。9月8日，中國人民銀行數字貨幣研究所（下稱數研所）在2022第二屆中國（北京）數字金融論壇上正式發布了數字人民幣智能合約預付資金管理產品“元管家”。

數研所表示，“元管家”是針對近年來頻發的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題，在充分調研消費者、商戶、監管機構等各方需求和痛點后進行設計并發布的?！霸芗摇痹跀底秩嗣駧诺腻X包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供了防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。

App服務新增“元管家”，保護消費者資金安全

在數字人民幣（試點版）App 9月7日更新的1.0.13版本中，“服務”頁面新增“元管家”功能。根據App介紹，“元管家”是基于數字人民幣智能合約的一項預付消費資金管理服務。預付消費是指用戶在發卡商戶購買預付消費服務，預先將資金存放在運營機構，并專項用于在商戶使用的消費行為。預付消費資金將以數字人民幣的形式由運營機構管理，在實際完成消費后劃轉給商戶。

在試點階段，“元管家”僅向部分商戶開放，用戶在支持元管家服務的商戶購買預付消費服務后，即可在數字人民幣App中使用相關服務，并通過元管家卡片進行充值、消費、退卡等操作。

數研所副所長狄剛介紹，在傳統賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。

采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下，運營機構根據商戶的業務模式，比如預付資金對應的商品或服務內容、預付資金結算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環境中部署。

當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。

當消費者實際完成消費后，商戶發起智能合約的執行請求，智能合約檢查是否符合約定的執行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數字人民幣APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態，便于開展經營安排。

數字人民幣智能合約市場需求廣泛，將更大范圍加速落地

“目前，我們已經收到了來自很多行業、地區迫切希望應用數字人民幣智能合約的市場需求?！钡覄傉f道，比如財政補貼、貸款、科研經費等，對資金發放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿易等場景。在這些典型場景中，數字人民幣智能合約都將展現出控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用，為社會數字化和智能化治理提供支持。

9月2日，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在2022中國國際金融年度論壇上也提及，目前，數字人民幣智能合約已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用。隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將在更大范圍內加速落地。

穆長春表示，在不同的場景中，數字人民幣智能合約的功能也多種多樣。比如，在預付費消費等預付資金管理領域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現透明管理，兼顧現有商業模式，保障各方利益。在財政補貼、科研經費等定向支付領域，智能合約能夠監測支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，智能合約能解決支付交易處理的合規問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險。在消費紅包、智能繳費等營銷與零售領域，智能合約能夠降低實施成本，保障用戶權利，提升客戶體驗。在內外貿易領域，可以提供“簽約+履約”的閉環解決方案，提高合同執行約束力，實現資金流與信息流的同步，降低結算和合規成本。

構建開放型數字人民幣生態，讓消費者“一碼通掃”

中國人民銀行副行長范一飛在2022年中國（北京）數字金融論壇上表示，對于我國這樣地域廣闊、人口眾多、地區發展差異較大的經濟體，要讓數字人民幣充分普惠、可得，最優選擇就是構建開放型數字人民幣生態。“目前，我們在數字人民幣生態體系建設方面取得了階段性成果，實踐證明，“雙層運營”架構是構建開放型數字人民幣生態的最優方案，也被各國央行廣泛借鑒。一方面，央行通過實施中心化管理保證對貨幣發行和貨幣政策的調控能力；另一方面，央行為商業機構提供開放、中立、可信與穩定的基礎設施。”

范一飛認為，數字人民幣作為央行貨幣支付體系的重大創新和升級，在技術和業務模式上都有很大的調整，一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實現定制化支付。事實上，智能合約的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并沒有服務實體經濟的應用落地。隨著金融科技快速發展，智能合約的技術運行條件不再是障礙，其廣泛應用更多依賴于可信、開放的生態體系。數字人民幣在此方面具有突出優勢，數字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得良好效果。

范一飛強調，為了實現數字時代的“錢同幣、幣同形”，要從信息交互、業務流程、技術規范等維度加快推進數字人民幣體系的標準化建設。具體來講，要推動數字身份、報文規范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規范和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。

首例數字人民幣穿透支付，保障農民工工資權益

8月底，全國首例數字人民幣穿透支付在雄安落地，保障農民工工資不被分包企業截流、挪用。

據了解，上述數字人民幣穿透支付業務由中國建設銀行河北雄安分行通過“雄安新區建設資金管理區塊鏈信息系統”（下稱“區塊鏈系統”）完成。該業務由分包企業通過區塊鏈系統向總包企業發起農民工工資支付申請，并將農民工姓名、數字錢包編號、身份證號、發放金額等信息上鏈存證，總包企業根據鏈上資金申請，通過智能合約技術，將工資款以數字人民幣形式，從總包企業的數字錢包流轉至分包企業的數字錢包，最終穿透支付至農民工個人的數字錢包。在工資款支付過程中，分包企業僅有查詢權限，無法截流、挪用工資款。

首例數字人民幣穿透支付落地，不僅形成了B端、C端數字人民幣工資支付、收款全鏈條業務流，為施工企業和農民工提供了工資支付新途徑；同時，通過區塊鏈系統“穿透式”發放，極大簡化了中間發放環節，顯著提升工資發放效率，避免分包企業拖欠、克扣工資款，從而保障農民工的合法權益。

上海交通大學上海高級金融學院教授胡捷則認為，數字人民幣的支付路徑可以預設、追蹤，達成穿透支付的功效，可以支持“?？顚Ｓ谩?。除了上述農民工工資場景，還可以考慮精準扶貧、專項消費刺激、定向工程項目等。